La Usura en la Actualidad

La usura es un problema grave que afecta a muchas personas en todo el mundo. Se refiere al cobro de intereses excesivamente altos por el préstamo de dinero, y puede ocurrir con productos bancarios como préstamos o tarjetas de crédito. Aunque la usura es ilegal en muchos países a menudo es difícil detectarla y muchas personas caen víctimas de empresas financieras que la practican.

Una de las maneras más comunes en que las empresas financieras cometen usura es a través de la publicación de tasas de interés engañosas o la ocultación de cargos adicionales. Por ejemplo, pueden publicar una tasa de interés baja para atraer a los clientes, pero luego cargar cargos ocultos como comisiones por servicio o por retraso en el pago, lo que hace que la tasa efectiva sea mucho más alta de lo que se anunció inicialmente.
Otra manera en que las empresas financieras cometen usura es a través de la venta de productos financieros engañosos. Por ejemplo, pueden vender un seguro de protección de pagos a un precio excesivo, haciendo que el cliente crea que está protegiendo su préstamo, cuando en realidad el seguro no es necesario o no ofrece la protección que se anuncia.

Es importante que las personas tomen medidas para protegerse de la usura de las empresas financieras. Lo primero que debes hacer es leer y entender los términos y condiciones de cualquier producto financiero que adquieras, incluyendo préstamos y tarjetas de crédito. Asegúrate de conocer la tasa de interés y cualquier otro cargo que se aplique al producto, y compara con otras opciones del mercado para asegurarte de que estás obteniendo una buena oferta.

También debes tener cuidado al firmar cualquier tipo de contrato financiero. Asegúrate de leer y entender todas las cláusulas y condiciones antes de firmar, y no firmes nada si tienes alguna duda o pregunta. Si sospechas que estás siendo víctima de usura, es importante que te comuniques con tu banco o con las autoridades competentes para denunciar la situación y buscar ayuda.

En resumen, la usura es un problema grave que afecta a muchas personas en todo el mundo. Es importante que las personas tomen medidas para protegerse de las empresas financieras que la practican.

Analfabetismo Financiero

La mayoría de los habitantes del planeta no ha estudiado nada acerca del dinero, una herramienta que emplean cada día. Es más, puedes pasarte veinte años en el sistema educativo, y no aprender nada sobre finanzas personales. Y lo peor de todo es que parece que la mayoría de las personas están demasiado ocupadas trabajando para ganar dinero como para encontrar un rato para estudiar cómo funciona este. Si no estás gestionando tu dinero, entonces es posible que alguien esté liderando tu vida.

Definición de Tarjetas Revolving

Consiste en una línea de crédito que permite a su titular realizar sucesivas compras o disposiciones de efectivo, variables en importe, hasta el límite de crédito concedido.

Hasta aquí pudieran semejarse a las tarjetas de crédito convencionales, que permiten posponer el pago al mes siguiente en que se produjo el gasto o bien por modo de plazos.

Los contratos de tarjetas revolving, son contratos de adhesión con condiciones generales, en tanto que no han sido negociados individualmente, cuya incorporación al contrato ha sido impuesta por una de las partes, habiendo sido redactadas con la finalidad de ser incorporadas a una pluralidad de contratos.

Los contratos que nos ocupan aúnan las características de contractualidad, predisposición, imposición y generalidad antes analizadas, en tanto las entidades de crédito redactan los contratos de forma unilateral, incluyendo las cláusulas que estiman pertinentes, imponiéndolas a sus clientes sin ofrecerles mayor información al respecto y sin posibilidad de que los consumidores las supriman, sustituyan o modifiquen.

Falta de Transparencia

En productos financieros complejos puede haber abusos por falta de transparencia, en tanto el adherente no llega a tener conocimiento de las consecuencias económicas del contrato al firmarlo.

Se cometen negligencias al contratar el producto, en el sentido que dan al consumidor una información interesada sin entrar a explicar las consecuencias económicas de lo que está contratando por lo que la cláusula no se ha suscrito con el "adecuado conocimiento y total información" jurisprudencial y normativa exigible.

Pero también ponen todos los medios a su disposición para que el cliente no tenga la capacidad de conocer por sí mismo las condiciones de este tipo de Préstamos (incumple el control de incorporación, por ejemplo, no entregar la copia del contrato al cliente, disponer en letra ínfima, etc...)

En el Control de Incorporación la primera cuestión a dilucidar es si la información que se facilita y en los términos en los que se facilita cubre las exigencias positivas de oportunidad real de su conocimiento por el adherente al tiempo de celebración del contrato y las negativas de no ser ilegibles, ambiguas, oscuras e incomprensibles.

Estas normas imponen una obligación al banco de otorgar el "documento contractual relativo a la operación efectuada", así como un folleto con "las tarifas de comisiones y gastos repercutibles, bastaría entregar la hoja u hojas del folleto en que figuren todos los conceptos de aplicación con esa operación".

Para superar la Transparencia el consumidor debe tener la capacidad de conocer, en el momento de la contratación, las consecuencias económicas de lo que está firmando, o lo que es lo mismo, la verdadera carga económica que conlleva para él el contrato celebrado.

También existen cantidades indebidamente abonadas por el consumidor en aplicación de la cláusula objeto de nulidad, desde el inicio de la vida del préstamo, con sus intereses legales desde la fecha de cada cobro.

Cláusulas Abusivas

Intereses de demora
Los intereses de demora se configuran como una sanción o pena al deudor a fin de indemnizar al acreedor de los perjuicios causados por el retraso del primero en el cumplimiento ordinario de sus obligaciones, de modo que actúa como una compensación a favor de la entidad destinada a reparar los daños y perjuicios que le pueda ocasionar tal incumplimiento contractual del consumidor, lo determinante a la hora de considerar abusivo un interés de demora es que el mismo supere en dos puntos porcentuales el interés ordinario o pactado.
Comisión por Impago
Esta comisión por reclamación de impagados supone una sanción por la situación deudora del consumidor añadida al recargo de intereses de demora por lo que, a tenor de lo expuesto, parece claro que la cláusula impone al consumidor incumplidor una carga carente de justificación, encontrándose a través del recargo por intereses de demora.

Vencimiento anticipado Esta cláusula es introducida por las entidades financieras en su propio beneficio, de forma poco clara y sin que la misma estipule contraprestación alguna a favor del prestatario, obviando con ello el principio de reciprocidad. De este modo, el desequilibrio subjetivo que provoca es evidente ya que, pese a su aparente claridad gramatical, lo cierto es que la parte prestamista dispone de derechos y beneficios que quedan, cuanto menos, muy alejados de los que pueda tener el consumidor, aprovechándose de su posición de superioridad en el contrato.
Consecuencias de la declaración de una Cláusula como Abusiva Las cláusulas abusivas serán nulas de pleno derecho y se tendrán por no puestas. A estos efectos, el Juez, previa audiencia de las partes, declarará la nulidad de las cláusulas abusivas incluidas en el contrato, el cual, no obstante, seguirá siendo obligatorio para las partes en los mismos términos, siempre que pueda subsistir sin dichas cláusulas.

Nulo el Préstamo Usurario en 3 Supuestos

Cuando el Interés estipulado en el préstamo sea notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso

Cuando el Contrato se estipule en condiciones tales que resulte aquel leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales

Cuando en el Contrato se suponga recibida mayor cantidad que la verdaderamente entregada, cualesquiera que sean su entidad y circunstancias

El seguro de protección de pagos

La cuota mensual no es un pago que se hace directamente a la entidad aseguradora (que en realidad es la propia entidad crediticia) sino que se financia por la propia entidad. Es decir, la cuota mensual de la prima hace que aumente la deuda, llegando al absurdo en que en muchas ocasiones esta cuota es mayor que el principal amortizado, siendo posible que un cliente que no disponga de su tarjeta vea cómo va aumentando su deuda a pesar de pagar las cuotas del préstamo religiosamente.

El asegurador deberá incluir las condiciones generales que sean aplicables al seguro en la proposición de seguro, si la hubiere y, necesariamente, en la póliza de contrato o en un documento complementario, que se suscribirá por el asegurado y al que se entregará copia de la misma.

Conclusión sobre el Fenómeno Revolving

La comercialización en masa de tarjetas revolving por parte de las entidades de crédito, mediante la publicidad de unas ventajas más que dudosas y sin suministrar la información de sus efectos económicos, ha supuesto que infinidad de consumidores se hayan visto atados de por vida a este tipo de contratos por los que deben abonar unos intereses desorbitados que les aboca al sobreendeudamiento.

El abuso en que incurren tales entidades a la hora de comercializar estos productos y su reticencia a solventar de manera extrajudicial el desencanto que produce en sus clientes el conocimiento de la verdadera carga económica que comportan, ha provocado que los Juzgados se inunden de demandas interpuestas por los consumidores en busca de la nulidad de tales contratos. No obstante, en no pocas ocasiones, son las propias entidades financieras quienes comparecen ante los Tribunales en reclamación de cuotas impagadas por los clientes que se ven imposibilitados a hacer frente a los abusivos intereses aplicados en sus contratos de tarjeta.

Lucha Contra La Usura